Masa Depan Warung Kita di Tengah Gempuran Algoritma dan Bayang-Bayang Pinjol

Feby Febrianti

Bisnis | 2026-07-06 07:02:45

Cobalah mengamati pasar di dekat rumah Anda. Apakah masih ada keramaian atau orang mulai menurun? Di Kota Palopo, toko kecil dan toko kelontong mendominasi masyarakat, menguasai 68% pangsa pasar belanja komunitas, dibandingkan Indomaret dengan 14% dan Alfamart dengan 10%. Data ini dicatat oleh Arsyad dan Megasari dan dipublikasikan dalam Jurnal Al-Kharaj IAIN Palopo pada tahun 2023. Data ini seharusnya membuat Anda bahagia, tetapi Anda harus berhati-hati karena penulis penelitian ini memprediksi toko kecil kita pada akhirnya akan mengalami penurunan pangsa pasar.

Kekhawatiran yang lebih besar adalah bahwa ancaman terbesar terhadap toko kecil bukan hanya minimarket chain. Hari ini tantangan yang jauh lebih berbahaya dan jauh lebih tenang. Tantangan ini adalah kombinasi dari pinjaman online ilegal dan perjudian online. Otoritas Jasa Keuangan mencatat bahwa pembiayaan pinjaman digital online pada Agustus 2025 mencapai Rp 87,61 triliun dan tumbuh lebih dari 21% dari tahun ke tahun. Pusat Laporan dan Analisis Transaksi Keuangan (PPATK) mencatat bahwa dana untuk perjudian online hingga akhir 2025 bisa beredar di sekitar Rp 1.200 triliun. Ironisnya, 71,6% pemain judi online berpenghasilan kurang dari Rp 5 juta dan memiliki pinjaman dari bank informal. Faktanya, kebanyakan dari mereka adalah pedagang kecil dan berpenghasilan kelas menengah ke bawah dan mereka mencari cara mudah untuk menyelesaikan masalah keuangan mereka.

Ironi besar adalah bahwa pedagang kecil yang berjuang melawan invasi ritel modern untuk mempertahankan warung mereka bisa berakhir runtuh lebih cepat karena terjebak dengan pinjaman online ilegal yang bunganya melonjak hingga 60 persen seminggu. Pinjaman bank konvensional mengenakan bunga 10%-15% setiap tahun, namun pedagang kecil sangat sedikit pilihan pembiayaan karena pinjaman yang tidak memerlukan jaminan sulit didapat. Hal ini menciptakan situasi sulit bagi banyak pedagang kecil, karena mereka tidak memiliki alternatif lain.

Sebagai mahasiswa filsafat ekonomi, kami dapat menganalisis situasi ini dari segi keadilan. Meminjam uang yang mengandung riba adalah eksploitasi, yang mendorong bisnis pinjaman uang. Ini tidak berbeda dengan perjudian, yang dirancang untuk menguntungkan bandar judi dengan mengorbankan pemain. Kombinasi antara pinjaman uang dan perjudian hanya akan menyebabkan runtuhnya banyak usaha kecil yang tidak berada di bawah naungan pasar kompetitif formal.

Pedagang kecil di Palopo memiliki pilihan pendanaan yang terbatas dan bahkan lebih sedikit opsi yang tidak melibatkan pinjaman dengan bunga yang menindas. Mengingat situasi di atas, kami tidak berpikir bahwa menghindari penggunaan teknologi adalah langkah yang bijak, malah sebaliknya. Bagaimana jika alih-alih memerlukan jaminan untuk mendapatkan pinjaman, skor pembiayaan mikro dapat memanfaatkan aktivitas bisnis harian pedagang kecil untuk menilai permintaan pendanaan? Ada beberapa perusahaan fintech Islami di Indonesia yang telah menerapkan model seperti ini. Kami percaya bahwa perusahaan fintech ini harus fokus pada pasar tradisional.

Ini bukanlah sekadar ide di atas kertas. Otoritas Jasa Keuangan, Kementerian Komunikasi dan Informatika, PPATK, dan Bank Indonesia telah bekerja sejak awal 2025 untuk menutup ribuan lembaga pinjaman ilegal dan memblokir puluhan ribu akun judi online. Penegakan hukum saja tidak cukup jika akar permasalahan, akses tidak merata ke modal, tidak diatasi. Inilah tempat kampus dapat paling berguna. Universitas Muhammadiyah Palopo, dengan semangat Ekonomi Progresif Muhammadiyah, memiliki modal nilai yang cukup untuk memecahkan masalah mikrofinans yang memberatkan dan menciptakan solusi inovatif yang adil.

Kami tidak ingin menjadi angka. Kami ingin solusi yang telah kami berikan begitu banyak energi di kelas memiliki dampak pada toko-toko lokal, pada para pedagang sehari-hari yang terjebak dalam treadmill bertahan hidup versus kebangkrutan. Semua toko kami memiliki potensi selama kami memiliki keberanian untuk menutup celah-celah yang telah lama ada dan membawanya dari kedekatan dengan rentenir digital ke alternatif pembiayaan yang etis. Sudah saatnya kami, kaum muda Palopo, beralih dari menjadi konsumen teknologi menjadi perancang solusi untuk mikrofinans yang adil.

Kelompok 5 adalah Mahasiswa Program Studi Manajemen, Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Muhammadiyah Palopo.